医疗险出险以后可以续保吗 真的了解商业医疗险吗

在我心目，衡量一个保险销售是否优秀，不仅仅是达成年度MDRT,COT和TOT，也不仅仅是能卖出很多的年金险大单可以达成各种竞赛，更重要的是他给客户送出去了多少基础保障。对比发达国家动辄全员免费医疗，中国的医疗保障还很不够，还需要更多发挥商业保险的作用。为更多客户送出基础保障，也就成为了保险业务员最重要的社会责任。

医疗险，重疾险和意外险是我们需要配备的最重要基础保障。最近找我咨询和购买医疗险的比较多，也经历了转行保险业以来第一次重大疾病的医疗险理赔。今天我们从产品功能，核保和理赔角度来来了解一下医疗险。

1）有了重疾险还需要医疗险吗？

重疾险和医疗险是相互补充的保险，缺一不可。重疾险是给付性的，根据病情确诊情况按照保额进行理赔，医疗险是报销性的，按照医院提供的发票进行报销。重疾险是用来弥补因为重大疾病导致的收入损失和额外支出，医疗险是真正用来看病的。

2）我家有房子，如果真得了大病，我就卖房治病。

随着医疗技术的发展，很多过去的重病到如今都有治疗好的机会，甚至癌症都已成为慢病。去年大放异彩，号称一针治疗好淋巴癌的Car-t疗法，它的药品费120万，治疗费用80万，总计需要200万的费用，一套房子能可以管一辈子吗？另外，房子的周转周期能赶上治疗的时期吗？房子可不是你想卖就能卖掉的，没有一年半载都不可能处理掉，而快速脱手的唯一方式就是亏本大甩卖。

3）医疗险是消费型的，我现在身体好不想买，过两年再买。

保险存在的意义就是将通过保险契约将个人的风险转嫁给保险公司。因为疾病和意外不是我们可以预知的，所以买保险的最佳时机就是出生时或者你认可保险的时候。保险也并不是想买的时候就能买，当你身体出现状况再进行投保时，就有可能碰到除外，加费，延期甚至拒保的核保结果，到那个时候再多的后悔也无济于事了。

4）医疗险出险以后可以续保吗？

医疗险的续保问题是购买医疗险最需要考虑的核心问题，作为一年期保险产品，按照银保监会的规定，在保险合同中，都明确写着到期不保证续保。当然也有保险公司出了保证续保20年的医疗险产品。从实际生活中，对客户来说这两种情况都是一个不大不小的bug。不保证续保吧，交了很多年保费，结果碰到一次疾病不续保了，以后没有保障了。保证续保20年的产品呢，现在购买医疗险的客户年龄大多在30-50岁之间，20年之后出险的概率要比20年之间的出险的概率要高很多吧？那20年后我真的需要医疗险的时候怎么办？所以选择医疗险一定要选择公司，看这个公司是不是真的以客户为中心，坚持长期主义，愿意主动为客户续保，不论客户发生过什么理赔，都愿意主动续保，不加费，不延期，不拒保。

最后商业医疗险是与社保相配合使用的，解决社保不能处理的自付部分，自费部分的进口药和进口器材的费用。当我们在真的因为某种疾病住院，如果想更快更好的恢复健康，进口器材和进口药品是绕不过去的，而商业医疗险是你唯一不用考虑费用的保障。